Как да управлявате личните финанси (със снимки) - Съвети

Видео: Планиране и управление на личните финанси - с Пламен Бочев

Съдържание

Стъпки
Съвети
Внимание

Личният финансов мениджмънт е предмет, който рядко се преподава в училище, но е умение, с което почти всеки ще се сблъска в живота си по-късно. Статистиката показва, че около 58% от американците не планират да се пенсионират и да управляват финансите си в напреднала възраст. Повечето хора смятат, че им трябват 300 000 долара, за да живеят в пенсия, но средният американец има спестявания от 25 000 долара само когато е време да се пенсионира. Средният дълг на картата на американското семейство е на тревожните $ 15 204. Ако горните цифри ви стряскат и искате да обърнете тази тенденция, трябва внимателно да прочетете следните конкретни и целенасочени съвети, за да се подготвите за по-добро бъдеще.

Стъпки

Част 1 от 4: Бюджетиране

Следете всеки разход за един месец. Не е нужно да ограничавате разходите си, просто знайте какво сте похарчили за един месец. Пазете всичките си сметки, записвайте колко пари трябва да похарчите, както и колко пари сте платили с кредитна карта и преценете колко остава до следващия месец.
След първия месец прегледайте всичките си разходи. Не включвайте приятели искам Разходите включват само елементите, които имате наистина ли изразходвани. Сортирайте артикулите за пазаруване, така че да имат смисъл. Един прост списък с месечни разходи може да изглежда така:
- Месечен доход: $ 3000
- Разходи:
  - Наем / вноска: $ 800
  - Разходи за комунални услуги (електричество / вода / телевизионен кабел и др.): $ 125
  - Храна: $ 300
  - Ресторант: 125 долара
  - Бензин: 100 долара
  - Внезапни медицински разходи: $ 200
  - Дискреционни разходи: $ 400
  - Спестявания: $ 900
Следва стъпката за бюджетиране. Въз основа на вашите действителни разходи за един месец и вашите навици за харчене, разделете сумата на дохода на всяка категория всеки месец.Ако предпочитате, можете да използвате онлайн приложение за бюджетиране, като Mint.com, за да направите тази стъпка.
- В бюджетната таблица трябва да отделите колони за бюджети очакван и бюджет реалност. Бюджетът е колко планирате да похарчите за даден артикул; Тази сума ще бъде фиксирана за няколко месеца и може да бъде изчислена в началото на месеца. Действителният бюджет е сумата, която сте похарчили; Тази сума варира от месец на месец и се изчислява само в края на месеца.
- Много хора влагат голяма част от бюджета си в спестявания. Не е нужно да влагате спестяванията си в бюджета, но е добра идея. Професионалните финансови плановици често съветват клиентите да харчат поне 10% до 15% от общия си доход за спестявания.
Бъдете честни със себе си относно бюджета си. Това са вашите пари - не е нужно да се лъжете за това колко пари харчите за бюджетиране. По този начин губещият си ти. От друга страна, ако не знаете как харчите парите си, може да отнеме няколко месеца, за да бюджетирате. Не записвайте оценките, докато не разберете действителния брой.
- Да приемем, че вашето намерение е да отделите 500 долара за месечните си спестявания, но ако знаете, че е трудно да постигнете тази цел, не я записвайте. Трябва да запишете действителния си номер, след което да се върнете към бюджета си, за да видите дали можете да намалите някакви разходи и да включите тези пари в спестявания.
Следете бюджета си за известно време. Най-трудното при бюджетирането е, че разходите могат да се променят от месец на месец. Най-хубавото е, че следите тези промени и знаете точно къде се харчат парите ви за една година.
- Бюджетна таблица ще ви помогне да видите колко пари обикновено харчите, ако сте объркани. Много хора след съставянето на бюджета установяват, че са похарчили много пари за различни предмети. Това ще им помогне да коригират навиците си за харчене и да приоритизират по-важните елементи.
- План за неочаквани разходи. Когато създавате бюджет, също така ще откриете, че никога не знаете кога да платите за неочаквани разходи - но тези разходи са предвидими. Очевидно не го правите очакван Дали колата ви ще се провали или детето ви трябва да отиде на лекар, но планирането и подготовката на пари за тези неочаквани разходи ще помогне, когато възникне проблемът.
реклама

Част 2 от 4: Интелигентни разходи

Не купувайте, когато можете да вземете назаем или да наемете. Колко пъти сте купували DVD, само за да ги покриете с прах в продължение на години и да не ги използвате? Книги, списания, DVD, оборудване, оборудване за парти и оборудване за фитнес могат да бъдат наети за по-малко. Няма да се притеснявате за поддръжка, няма нужда да намирате място за съхранение, като цяло ще се справите по-добре със своите артикули, ако наемате, а не купувате.
- Не наемайте сляпо. Ако нещо се използва често, най-добре отидете да го купите. Можете да направите просто изчисление на разходите, за да видите коя опция е по-изгодна между наемането и покупката.
Ако имате достатъчно пари, трябва да платите голяма сума, когато купувате жилище на вноски. За много хора покупката на дом е най-големият и най-важен разход в живота. Поради тази причина трябва да знаете как да извършвате разумно плащанията си на вноски. Вашата цел е да сведете до минимум дължимите лихви и такси и да балансирате останалата част от бюджета си.
- Предварително плащане предварително. Лихвеният процент на вноски за първите 5-7 години обикновено е най-високият. Ако е възможно, използвайте възстановяването на данъка си, за да платите част от ипотеката. Ранните плащания ще ви помогнат да увеличите размера на капитала си, като намалите лихвата.
- Проверете дали можете да плащате на всеки две седмици, вместо веднъж месечно. Вместо да плащате 12 вноски всяка година, опитайте се да видите дали можете да платите на 26 вноски. Тази опция може да ви спести хиляди долари, при условие че няма свързани такси. Някои банки начисляват доста висока такса ($ 300 до $ 400) за това предпочитание, дори позволяват само месечни плащания.
- Говорете с кредитора си за рефинансиране. Например, ако можете да рефинансирате дълга си от 6,7% на 5,7% и вноските останат същите, трябва да го направите. Има шанс да го намалите много години вноска.
Разберете, че притежаването на кредитна карта може да бъде много важно за създаването на кредитоспособност. Кредитен рейтинг от 750 или по-висок може да ви даде значително по-ниски лихвени проценти и възможност да вземете нови заеми - предимство, което не бива да се приема с лека ръка. Дори и да го използвате рядко, кредитът все още е важно средство. Ако не си вярвате, просто поставете кредитната си карта в чекмеджето и я заключете.
- Дръжте кредитните си карти като пари в брой - точно така. Някои хора виждат кредитните карти като неограничени банкомати, които харчат повече от способността си да плащат и плащат минимална месечна сума. Ако ще похарчите този вид пари, подгответе голяма сума пари, за да платите лихви и такси.
- Опитайте се да поддържате нивото на използване на кредита ниско. Ниският кредитен рейтинг означава, че дължимата сума по вашата кредитна карта е под лимита за използване на вашата карта. Казано по-просто, ако имате средно месечно салдо от $ 200 на кредитна карта от 2000 $, съотношението на използване към кредитната линия е много ниско, само около 1:10. Ако средното месечно салдо по кредитната ви карта е $ 200, но ограничението ви за използване е само $ 400, процентът на използване ще се повиши до тавана, около 1: 2.
Похарчете парите, които имате, не на базата на това колко се надявате да спечелите. Може да си мислите, че имате високи доходи, но ако парите, които имате, не доказват това, значи сте на линия. Правило Първо и ключ при харчене е: Освен в случай на непреодолима сила, насочете се към наличната сума пари, а не харчете планираната сума за печалба. Това ще ви помогне да останете без дългове и да имате солиден план за бъдещето си. реклама

Част 3 от 4: Интелигентна инвестиция

Научете за различни възможности за инвестиция. С напредването на възрастта осъзнаваме, че финансовият свят е много по-сложен, отколкото сме си представяли като деца. Има предмети виртуален да бъдат купувани и продавани по правилния начин; има фючърсни договори, които залагат на неща, които все още не са се случили; има сложни групи ценни книжа. Колкото повече знаете за финансовите инструменти и възможности, толкова по-добре ще инвестирате, дори ако тези знания просто знаят кога трябва да отстъпите.
Възползвайте се от всяка програма за пенсиониране, която вашият работодател предлага. Обикновено служителите могат да изберат да се присъединят към план за пенсиониране 401 (k). По тази програма част от вашата заплата автоматично ще отиде в спестовната ви сметка. Това е чудесен начин да спестите пари, защото плащанията се вземат от вашата заплата преди данъци; много хора дори не им обръщат внимание.
- Говорете с вашия HR мениджър във вашата компания за съответната програма за дарения на работодателя. Някои големи компании имат програми за социално подпомагане, които ще ви дадат допълнителна сума пари, която влагате в 401 (k) супер фонд, като ви помага да удвоите инвестициите си. Така че, ако решите да вложите $ 1000 във вашия фонд за всяка заплата, компанията може да добави $ 1000 в допълнение към общата инвестиция от $ 2000 за всяка заплата.
Ако ще инвестирате на фондовия пазар, не залагайте на него. Много хора се опитват да търгуват всеки ден на фондовия пазар и всеки ден залагат на малки печалби и загуби. Въпреки че това може да бъде ефективен начин за печелене на пари за опитни инвеститори, той е изключително рисков и по-скоро хазартна игра, отколкото инвестиране. Ако искате да инвестирате безопасно на фондовия пазар, инвестирайте в дългосрочен план, Това означава, че трябва да оставите инвестицията за 10, 20, 30 години или повече.
- Вижте основите на компанията (колко пари имат, историята на техните продукти, как те оценяват своите хора и кои са техните стратегически съюзи) когато избирате в кои акции да инвестирате.По същество залагате, че цената на ценната книга е ниска и ще се покачва в бъдеще.
- За да сте по-сигурни, помислете за взаимни фондове, когато купувате ценни книжа. Взаимният фонд е група от акции, които са групирани, за да се сведе до минимум рискът. Помислете за това по следния начин: Ако сте инвестирали всичките си пари в ценна книга и за съжаление цената на акциите е паднала рязко, ще ви се завие свят, когато това се случи; Но ако парите ви са инвестирани в 100 различни вида акции, дори много акции могат да се провалят напълно, няма да страдате много. По същество това е начинът, по който взаимните фондове помагат за намаляване на рисковете.
Купете правилната застраховка. Казват, че мъдрите хора винаги очакват изненади. Никога не се знае кога ще ви трябват големи суми пари при спешни случаи. Добрата политика наистина може да ви помогне да преминете през криза. Обсъдете със семейството си различните видове застраховки, които можете да закупите в случай, че нещо се обърка:
- Застраховка живот (ако вие или вашият съпруг / съпруга умрете неочаквано)
- Медицинска застраховка (ако трябва да платите болнични такси и / или лекарски такси)
- Застраховка на собственика на жилището (ако има внезапен инцидент, който уврежда или разрушава дома ви)
- Застраховка при бедствия (за урагани, земетресения, наводнения, пожари и др.)
Помислете за присъединяване към лична пенсионна сметка на Roth IRA. В допълнение към традиционния фонд за пенсионно осигуряване 401 (k) или може би вместо този фонд (обикновено план за пенсиониране на служител, който варира леко от човек на човек), говорете с вашия съветник. Финансиране на индивидуалната пенсионна сметка на Roth IRA. Roth IRA са програми за пенсиониране, които ви позволяват да инвестирате определена сума и ще бъдат изтеглени без данъци, когато навършите 60 години (за да бъдете точни 59 и половина).
- Roth IRAs понякога се инвестират в ценни книжа, акции и облигации, взаимни фондове и анюитетни линии, отваряйки значителни възможности за печалба от капитала за период от години. Ако инвестирате рано във вашата IRA, сложната лихва (лихва върху лихва), която получавате, може значително да увеличи сумата на инвестицията ви с течение на времето.
- Попитайте вашия застрахователен съветник относно продуктите с гарантиран доход. С тази програма ще получите годишна гаранция за пенсиониране, която е гарантирана за цял живот. Това ще ви попречи да останете без пари, когато се пенсионирате. Понякога плащанията ще продължат да преминават към съпруга / та след смъртта ви.
реклама

Част 4 от 4: Създаване на спестявания

Започнете, като запазите колкото се може повече от вашия разполагаем доход (излишък). Трябва да дадете приоритет на спестяванията. Дори ако бюджетът ви е ограничен, трябва да се опитате да спестите повече от 10% от общия си доход.
- Помислете за това по следния начин: Ако се опитате да спестите $ 10 000 годишно - по-малко от $ 1000 на месец - за 15 години, ще имате $ 150 000 плюс лихва. Това са достатъчни пари, за да може едно дете да завърши колеж сега, но не и в бъдеще, ако бебето ви е току-що родено. Затова започнете да спестявате и по-късно ще имате много пари, за да се грижите за децата си или да си купите мечтания дом.
- Спестяване на млада възраст. Спестяването е винаги важно, дори когато сте в училище. Пестеливите хора често виждат това като добродетел, а не като задължителна заетост. Ако спестявате рано и инвестирате разумно спестяванията си, малките ви суми започват да растат. Ще бъдете възнаградени с дългосрочно мислене.
Създайте фонд за спешно архивиране. Спестяването всъщност е запазването на всички налични пари, които могат да бъдат пропилени. Наличието на пари означава, че няма дълг. Без дълг означава пари за неочаквани инциденти. Така че несигурен резервен фонд ще бъде много полезен.
- Помислете за това: Колата ви изведнъж се повреди и трябва да похарчите 2000 долара. Тъй като не сте планирали това, трябва да вземете назаем. Вашият кредитен рейтинг е нисък, така че плащате доста висока лихва. Веднага след това трябва да платите 6-7% лихва по заема, в резултат на което не можете да спестите пари за следващата половин година.
  - Ако имате спешен фонд, можете да избегнете дълг и лихва на първо място. Наистина е полезно да се подготвите предварително.
Когато започнете да спестявате за пенсия и да влагате пари в спешен фонд, опитайте се да отделите достатъчно пари за 3-6 месеца. Отново, ако сте пестелив, се подготвяте за несигурност. Ако изведнъж загубите работата си или компанията намали натоварването, вероятно не искате да теглите заем, който да ви помогне в живота. Спестявания, достатъчни да похарчите за 3, 6 или дори 9 месеца, ще ви спасят от дългове, дори в случай на бедствие.
Започнете да изплащате, когато се установите. Независимо дали дължите кредитната си карта или колко дължите по ипотеката си, можете да окажете значително влияние върху спестяванията си. Започнете с дълг с най-високи лихвени проценти. (Ако вземете ипотека, изплатете големи суми в нея, но първо се съсредоточете върху заеми без обезпечение.) След това преминете към втория най-висок лихвен заем и започнете да изплащате постепенно. Продължавайте да правите това в низходящ ред, докато изплатите всичките си заеми.
Започнете да увеличавате пенсионните спестявания. Ако стигате до средна възраст (45-50) и не сте започнали да спестявате за пенсия, започнете сега. Максимални вноски по индивидуални пенсионни сметки на IRA ($ 5,000) и 401 (k) ($ 16,500) годишно; ако сте над 50, можете да направите така наречения „допълнителен принос“, за да увеличите пенсионните си спестявания.
- Приоритизирайте спестяванията при пенсиониране - дори над разходите за обучението на вашите деца. Винаги можете да вземете пари назаем за образование, но не и да заемете пари за издръжка на вашия супер фонд.
- Ако сте напълно невежи колко трябва да спестите, можете да използвате онлайн калкулатора за пенсионни спестявания - чудесен инструмент на Kiplinger тук - за помощ.
- Потърсете съвет от финансов плановик. Ако искате да увеличите максимално пенсионната си спестовна сметка, но не знаете как да започнете, говорете с професионален консултант. Финансовите консултанти са обучени да ви помогнат да инвестирате разумно парите си и те често имат опит в възвръщаемостта на инвестициите (ROI). Ще трябва да платите такси за обслужване, но плащате, за да печелите пари. Тази идея също не е лоша.
реклама

Съвети

Когато броят на възбраните се увеличава, не е най-подходящият момент за закупуване на жилище, защото законът за търсенето и предлагането ще тласне цените на жилищата надолу, докато банките настояват да продадат тези активи.
- След това, когато конфискуваните активи бъдат разпродадени от банките, законът за търсенето и предлагането ще тласне цените на жилищата отново нагоре.
- Във време, когато няма много възбрани, запазете собствеността си, тъй като цените на жилищата ще се повишат.
Подобряване. Отделете време да усъвършенствате знанията и уменията си, така че да имате предимство пред конкуренцията. Това ще ви помогне да подобрите своята печалба в бъдеще.
Дебитната карта не е добра алтернатива на кредитната карта. Дебитната карта дава на другите директен достъп до вашата сметка, без да минава през банката, издала кредитната карта, като посредник. Освен това парите, държани от търговеца временно, ще ви попречат да използвате парите си, дори ако в крайна сметка не купите нищо. (Например някои бензиностанции ще запазят 100 долара във вашата сметка веднага щом поставите картата, независимо колко бензин купувате. транзакционна сметка).
Използвайте икономични буркани. Разделете общия си доход на 6 бутилки със следните разходи: нужди, развлечения, благотворителност, спестявания, инвестиции, образование. Разпределете процент от общия месечен доход в бурканите. Например 60% за основни разходи за живот, 10% за спестявания, 10% за забавление, 10% за инвестиции, 5% за благотворителност и 5% за образование. Използвайте тези буркани, за да класифицирате дневните разходи и да ги запишете. (Можете да използвате истински буркани или онлайн спестовни сметки).
Правилото от 7% също може да помогне. Ако умножите пенсионните си спестявания със 7%, резултатът е колко пари можете да похарчите, без да останете без пари в пенсионната си сметка.Така $ 300 000 x.07 (7%) = $ 21 000 е сумата, която можете да похарчите всяка година, като извадите данъци върху този доход плюс други неща като социални придобивки. Ако бюджетът ви се увеличи или разходите ви се колебаят или лихвеният процент, който ви харесва, падне, $ 300 000 няма да са достатъчни, за да продължите.

Внимание

Когато банката ви се обади, за да вземе кредитна карта, не приемайте нейното предложение и увеличавайте дълга си, колкото и примамливо да звучи. Няма нищо по-разочароващо от това да бъдете помолени от банка да изплатите просрочен дълг, който не можете да си позволите.