Съдържание

• Стъпвам
• Част 1 от 4: Съставяне на бюджет
• Част 2 от 4: Харчете парите си успешно
• Част 3 от 4: Интелигентно инвестиране
• Част 4 от 4: Запазване
• Съвети
• Предупреждения

В училище не ви учат личен финансов мениджмънт. И все пак почти всеки се нуждае от него. Няколко цифри: 21% от холандците не знаят кой се грижи за пенсията им. 15% от холандците нямат спестявания, а 40% имат твърде малко спестявания, за да поемат неочаквани неуспехи. Почти 200 000 домакинства в Холандия са в консултации за дълг; това е 2,5% от всички холандски домакинства. Ако смятате, че тези данни са тревожни и искате да промените ситуацията, прочетете конкретните съвети за по-добро бъдеще по-долу.

Стъпвам

Част 1 от 4: Съставяне на бюджет

1. Проследявайте всичките си разходи за един месец. Не е нужно да коригирате разходите си; просто правете както винаги, но следете какво харчите. Пазете всичките си разписки, следете колко пари изразходвате и какво сте взели от банковата си сметка.
2. След месец правите преглед на разходите си. Не записвайте какво бихте искали да похарчите; запишете какво всъщност сте похарчили. Създайте категории, които имат смисъл за вас. Един прост преглед на месечните разходи може да изглежда така:
   • Месечен доход: 3000 евро
   • Разходи:
     • Наем / ипотека: 800 €
     • Фиксирани такси (сметка за енергия / вода / интернет): 125 евро
     • Хранителни стоки: 300 евро
     • Изхранване: 125 евро
     • Бензин: 100 евро
     • Здравно осигуряване и разходи за здравеопазване: 200 евро
     • Други: 400 евро
     • Спестяване: 900 евро
3. Съставете бюджета си сега. Въз основа на проследените разходи и вашите познания за предишни разходи, сега определяте каква сума ви е необходима за категория. Колко от доходите си искате да похарчите за всяка категория? За това можете да използвате и онлайн помощ за бюджета. Проверете уебсайта на вашата банка, за да видите дали тя предлага бюджетна помощ, или използвайте бюджетната помощ от Nibud. Имайте предвид, че някои сметки не идват всеки месец, а веднъж годишно, като някои застраховки и общински данъци. Не забравяйте да включите тези разходи в бюджета си.
   • Направете отделни графи в бюджета си за очаквани разходи и реализирани разходи. В графата "очаквани разходи" посочвате какво планирате да похарчите за определена категория. Тези суми трябва да бъдат еднакви всеки месец. В графата „реализирани разходи“ въвеждате какво всъщност сте похарчили. Тези суми могат да варират на месец, в зависимост от това колко хранителни стоки сте направили или колко често сте били на вечеря.
   • Много хора включват спестявания в бюджета си. След това те заделят фиксирана сума всеки месец. Особено ако имате малко или никакви спестявания, това е разумно нещо. Nibud съветва да спестявате 10% от нетния си доход всеки месец. Колко спестявания е добре да имате зависи от вашата ситуация.
4. Бъдете честни със себе си относно бюджета си. Това са вашите пари. Така че няма смисъл да се лъжете колко харчите. Единственият човек, който ви засяга с това, сте вие ​​самите. Ако нямате абсолютно никаква представа какво харчите, може да отнеме няколко месеца, за да подредите бюджета си. След това съставете приблизителен бюджет, който е възможно най-добър, и го коригирайте с течение на времето.
   • Например, ако включите в бюджета си, че спестявате 500 долара на месец, но вече знаете предварително, че ще бъде трудно да постигнете това всеки месец, включете по-реалистична сума в бюджета си. След няколко месеца погледнете отново критично бюджета си. Може би можете да намалите определени разходи, така че все пак да можете да постигнете желаната сума за спестяване.
5. Следете бюджета си. Много разходи се различават на месец. Това затруднява съставянето на добър бюджет. Затова внимателно следете разходите си, за да можете да правите корекции, когато е необходимо.
   • С бюджет, очите ви се отварят, ако вече не са били отворени. Много хора осъзнават колко всъщност харчат след съставяне на бюджет, често за незначителни неща. С тези знания можете да намалите ненужните разходи и да похарчите повече пари за значими неща.
   • Бъдете готови за неочакваното. С бюджет разбирате, че никога не знаете кога ще дойдат определени разходи, но все пак можете да вземете предвид тези разходи. Не планирате кога пералната ви машина ще се счупи, но е сигурно, че ще се счупи. С бюджет сте по-добре подготвени за непланирани, но необходими разходи.

Част 2 от 4: Харчете парите си успешно

1. Ако можете да наемете, не купувайте. Колко често сте купували DVD, който след това е прашен в шкаф години наред? Можете да наемете книги, списания, DVD, инструменти, инструменти за парти. Наемането вместо закупуването ви спестява високи разходи за покупка, много неприятности и място за съхранение.
   • Не наемайте на случаен принцип. Ако използвате нещо достатъчно често, може да е по-разумно да го купите. Изпълнете анализ на разходите, за да прецените дали можете да наемете или купите нещо по-добро.
2. Ако можете да си го позволите, изплатете част от ипотеката си. За много хора къщата е най-скъпото нещо, което някога са купували. Ето защо е добре да разберете как работи вашата ипотека и кога е най-добре да направите допълнителни изплащания. С допълнително погасяване плащате по-малко лихва и в крайна сметка можете да спестите пари.
   • Ако можете да извършите допълнителни плащания, направете го по-скоро, отколкото по-късно. Колкото по-рано платите допълнително, толкова по-малко лихва плащате.
   • Обърнете внимание на условията на вашата ипотека. При някои ипотеки има максимум, който можете да изплатите допълнително. Над това плащате глоба, която може да бъде значителна.
   • Ако лихвата върху вашата ипотека е по-висока от текущата лихва на пазара по ипотека, попитайте вашия ипотечен доставчик дали можете да конвертирате ипотеката. Често плащате глоба, но ако обезщетението за лихва е достатъчно голямо, това все пак може да бъде интересно. Ако не можете да конвертирате ипотеката си в по-ниска лихва при собствения си ипотечен доставчик, вижте дали можете да прехвърлите ипотеката си на друг ипотечен доставчик (това се нарича „прехвърляне“).
3. Осъзнайте, че кредитната карта е полезна, но не винаги разумна. С кредитна карта можете да извършвате плащания, които иначе не биха били възможни, например на почивка или ако искате да поръчате нещо на чуждестранен уебсайт. Имайте предвид обаче, че ще платите солидна лихва върху разходите си, ако не платите веднага сметката на кредитната карта.
   • Мислете за вашата кредитна карта като за пари в брой. Някои хора се преструват, че кредитната им карта е неограничен банкомат, който им позволява да харчат, без да се притесняват, че ще могат да си го позволят. Всички разходи с вашата кредитна карта означават, че натрупвате дълг в компанията за кредитни карти. Ако плащате пълната си сметка всеки месец, нищо не е наред, но ако платите твърде късно, разходите бързо ще се увеличат.
   • Следете кои цени плащате за кои разходи. Вашата компания за кредитни карти начислява (понякога солидни) тарифи за дебитни карти и плащания в чужбина. Дори ако плащате с кредитната си карта чрез уебсайт, това може да ви струва допълнителни пари. Тогава може да е по-евтино да платите с друг начин на плащане. Ако плащате във валута, различна от вашата, обърнете голямо внимание на обменния курс, използван от вашата компания за кредитни карти. Можете да намерите всички цени на уебсайта на вашата компания за кредитни карти.
4. Харчете каквото имате, а не това, което се надявате да спечелите. Може да имате идеята, че печелите много, но ако редовно сте на минус, това не ви помага. Единственото най-важно правило за харчене на пари е, че освен ако не е спешно, вие харчите само парите, които имате, а не парите, които се надявате някога да имате. Ако се придържате към това, ще избегнете да влезете в дългове и ще бъдете добре подготвени за бъдещето.

Част 3 от 4: Интелигентно инвестиране

1. Потопете се в различни възможности за инвестиции. Като възрастен осъзнавате, че финансовият свят е много по-сложен от това, което бихте могли да си представите като дете. Инвестирането е свят сам по себе си; в допълнение към „обикновените“ покупки на акции, има опции, фючърси и варанти. Колкото повече знаете за финансовите инструменти и опции, толкова по-добре можете да правите избор по отношение на инвестирането на парите си и толкова по-добре знаете кога да направите крачка назад.
2. Възползвайте се от пенсионните планове, които предлага вашият работодател. В допълнение към редовната пенсия за осигурителен стаж, за която плащате задължителна премия, често можете да изберете допълнителни пенсии. За много от тях се прилагат данъчни облекчения: плащате премията от брутната си заплата, така че да не плащате данък върху дохода върху тази част от заплатата.
   • Попитайте вашия пенсионен фонд или кадровия отдел на вашата работа какви са възможностите. Например по отношение на пенсията на партньора или пенсията за инвалидност. В допълнение към данъчното облекчение може да получите допълнителна отстъпка от работодателя си, например за застраховка за инвалидност.
3. Ако ще инвестирате в акции, не залагайте с парите си. Много хора, които започват да инвестират, ежедневно купуват и продават акции, за да реализират малки печалби по този начин. Това може да е добра тактика за опитни инвеститори, но крие значителни рискове и е по-скоро хазарт, отколкото инвестиране. Като начинаещ по-добре отидете в дългосрочен план. Това означава, че държите парите си в един и същи запас в продължение на години или дори десетилетия.
   • Погледнете основите на бизнеса. Каква е тяхната ликвидност, колко успешни са новите им продукти през последните години, как се справят със служителите си, какви стратегически партньорства имат? Въз основа на това определете дали искате да инвестирате в компания. Покупката на акции е горе-долу, ако приемем, че текущата цена на акциите е твърде ниска и че акциите ще се повишат в бъдеще.
   • Ако искате да рискувате по-малко, изберете фондове вместо акции. Чрез фонд инвестирате в няколко компании едновременно, така че рискът ви да бъде по-широко разпространен. Ако сложите всичките си пари в една акция и тези акции спаднат до минимум за всички времена, вие сте прецакани. Ако сложите всичките си пари в 100 различни акции, няколко акции могат да паднат, без да забележите твърде много. Това е, накратко, как фондът ограничава риска.
4. Уверете се, че имате добра застраховка. Очаквайте неочакваното и бъдете подготвени. Никога не се знае кога неочаквано ще се сблъскате с високи разходи. Добрата застраховка може да помогне за преодоляване на криза. Проверете кои застрахователни полици се нуждаете от вас и вашето семейство, например:
   • Застраховка живот (за това, когато вие или вашият партньор трябва да умрете)
   • Здравна застраховка (основната застраховка е задължителна в Холандия; проверете кои допълнителни застрахователни полици може да са ви необходими)
   • Домашна застраховка (за щети на вашия дом)
   • Застраховка за съдържание (за кражба и повреда на съдържанието ви поради пожар, вода и др.)
5. Проверете кои допълнителни пенсионни разпоредби са на разположение. Възможно е да можете да спестявате в пенсионната схема на вашия работодател. Ако сте самостоятелно заето лице, има фискален пенсионен резерв. Ако не очаквате да имате достатъчно доходи по този начин след пенсиониране, можете да сключите застраховка живот.
   • Допълнителните пенсионни продукти често са инвестиции в акции. Това означава, че сте зависими от направената възвръщаемост. По-лесно е да получите добра възвръщаемост, ако инвестирате за по-дълъг период от време. Това също означава, че е по-добре да извадите такъв допълнителен пенсионен продукт рано. Не чакайте, докато станете на 60, за да помислите колко пари ще ви трябват след пенсиониране.
   • Говорете с финансов съветник за продукти, които гарантират определен доход. След това със сигурност знаете какви доходи ще получавате по-късно, през предварително уговорен брой години или докато живеете. Не гледайте само себе си, но и партньора си, ако има такъв. При някои продукти за доходи ползите се прехвърлят на вашия партньор в случай на смърт.

Част 4 от 4: Запазване

1. Отделете колкото се може повече пари. Направете запазването на приоритет. Опитайте се да спестявате поне 10% от приходите си всеки месец, дори ако имате само ограничен бюджет.
   • Помислете за това по следния начин: ако можете да спестите $ 10 000 годишно (това е по-малко от $ 1000 на месец) в продължение на 15 години, тогава ще имате $ 150 000 плюс лихва след това. Това е достатъчно, за да платите колежа на децата си или по-голяма къща.
   • Започнете да спестявате млади. Дори и да сте още в училище, спестяването е важно. Хората, които умеят да спестяват, го виждат по-скоро като ценен принцип, отколкото като необходимост. Ако започнете да спестявате млади и инвестирате разумно спестяванията си, скромното стартиране естествено ще стане чудесно. Струва си да мислим предварително.
2. Направете буркан за спешни случаи. Спестяването е не повече и по-малко от това да оставите настрана пари, които не са ви необходими веднага. Наличието на повече доходи, отколкото са ви необходими, означава, че не сте в дълг. Да нямаш дълг означава да си подготвен за извънредни ситуации. Кутия за спестявания ви помага, когато имате най-голяма нужда от нея.
   • Помислете за това така: да предположим, че колата ви се отказва и ремонтът струва 2000 евро. Ако не сте били подготвени за това, ще трябва да теглите заем. След това бързо плащате лихва от 6 или 7 процента или дори повече.
     • Ако имаше спешен буркан, нямаше да се наложи да теглиш заем и нямаше да трябва да плащаш лихва. Наистина си струва да си подготвен.
3. В допълнение към спестяването за пенсиониране и наличието на спешен фонд е важно да се заделят сума от три до шест месеца обикновени разходи. Още веднъж спестяването е свързано с подготовката за неочакваното. Ако неочаквано загубите работата си, не искате да теглите заем, за да платите наема си. Отделянето на три, шест или дори девет месеца разходи ще продължи живота ви, дори и да се сблъсквате.
4. Изплатете дълговете възможно най-скоро. Независимо дали сте надвишени по банковата си сметка, имате студентски дълг или ипотека, дългът може сериозно да попречи на способността ви да спестявате. Бъдете първият, който изплати дълга, за който плащате най-високата лихва. След като този дълг бъде изплатен, преминавате към дълга със следващата най-висока лихва. Продължете по този начин, докато не изплатите всичките си дългове.
5. Увеличете пенсията си. Ако наближавате 50 и все още не сте спестили за пенсията си, направете го възможно най-скоро. Ако натрупвате пенсия чрез работодателя си, попитайте вашия пенсионен фонд колко допълнителна пенсия можете да спестите.
   • Поставете спестяванията за пенсиониране в горната част на списъка си с цели за спестяване, дори над кабинета за учене на децата ви. Децата ви могат да работят в допълнение към обучението си или да вземат студентски заем, но няма заем за начисляване на пенсии.
   • Ако нямате представа колко пари трябва да спестите, за да стигнете по-късно, можете да използвате онлайн калкулатор, който да ви помогне. Например тези на холандското правителство.
   • Посъветвайте се с финансов съветник за съвет. Ако искате да увеличите максимално пенсионирането си, но нямате идея откъде да започнете, говорете с финансов съветник. Финансовият съветник може да ви помогне да организирате финансовото си бъдеще. Вие плащате консултантски разходи, но с добър съветник си плаща.

Съвети

• Направете различни каси за различни цели. Например фиксирани разходи, излизане, облекло, спестяване и обучение. Разделете доходите си на различните саксии. Например 60% за редовно отдаване под наем, 5% за излизане, 10% за спестяване и т.н. Тези касички могат да бъдат реални или цифрови. Все повече и повече банки ви позволяват да отваряте множество спестовни сметки в рамките на една сметка, така че лесно можете да създавате различни касички.
• Ако сте на червено в банката по-често, отколкото всъщност искате, попитайте банката си дали можете да блокирате овърдрафта. Това ви пречи да харчите повече пари, отколкото имате.
• Искате ли да знаете колко всъщност знаете за пенсията? След това вземете този тест от AFM.

Предупреждения

• Не се изкушавайте да купувате купища кредитни карти. Плащате годишна такса за всяка кредитна карта и с много кредитни карти е много лесно да похарчите (много) повече пари, отколкото имате. Вместо това изберете една или две добри кредитни карти.