Съдържание

• Стъпки
• Съвети
• Предупреждения

Независимо дали става дума за ипотека, потребителски заем, кредитна карта или всички заедно, все повече хора се давят в дълговете си, а за тези с достатъчно доходи да държат главата си над водата, единственото разумно решение може да изглежда да плати да изплатят дълговете си възможно най -скоро. Но изчакайте - това наистина ли е най -добрият финансов план? Въпреки че свободата на дълга наистина е приятно усещане, в някои изключително редки ситуации може да е по -добре да напуснете дълга (например, да изплатите ипотеката си на минимални месечни вноски) и да инвестирате всичките си свободни пари. Не можете да решите дали да инвестирате парите си или да ги използвате за изплащане на дългове? Прочетете за няколко съвета, които да ви помогнат да вземете правилното решение.

Стъпки

1. 1 Започнете да планирате бюджета на вашия план за разходи. Преди да обмислите изобщо да инвестирате, уверете се, че всъщност имате свободни средства. Резервирайте част от заплатата си срещу текущи дългове; дългът по заеми може да навреди на кредитната ви история, както и да доведе до натрупване на наказателни лихви, което бързо ще блокира възвръщаемостта на всяка инвестиция. Изплаща поне минималните плащания по всичките си заеми винаги навреме.
2. 2 Създайте фонд за дъждовен ден, преди да инвестирате. Сега всичко може да изглежда розово, но какво ще стане, ако следващия месец загубите работата си или се нуждаете от спешна сума за лечение? Преди да инвестирате или изплатите голяма сума заем, заделете малък фонд за всеки случай. Много експерти препоръчват такъв фонд да включва минимум тримесечни задължителни разходи. Тази цифра обаче може да варира в зависимост от вашата ситуация и лични предпочитания. Тези пари трябва да се съхраняват в сигурна, достъпна сметка, като опция, във фонд от краткосрочни ценни книжа, но не и във взаимни фондове (които не дават гаранции за възвръщаемост за кратък период от време) или в депозит сметка.
3. 3 Помислете за изплащане на дълговете си по отношение на инвестирането на пари. Ако изплащате 3000 рубли от заем при 13% годишно, тогава вашата годишна доходност е 13% Защо? Тъй като в този случай няма да се налага да плащате допълнително 390 рубли в бъдеще, което означава, че ще имате 390 рубли повече, отколкото ако не сте платили дълга.
4. 4 Дайте приоритет на заемите си. Някои финансови експерти препоръчват първо затваряне на заеми с по -висок лихвен процент (най -често това са кредитни карти) и едва след това затваряне на заеми с по -нисък лихвен процент (обикновено ипотечни кредити). Други предлагат да се изброят по ред на обема, от най -малкия до най -големия, и първо да се платят всички най -малки, като същевременно се плаща останалата част от минималните суми. След това, когато малките заеми се изплатят, сумата, която е отишла за тях, се добавя към плащанията на следващия по големина дълг, добавен към размера на минималното му плащане. Този метод се нарича „Дългова снежна топка“ и носи огромно чувство на удовлетворение и облекчение на всеки притежател на много заеми.
5. 5 Сравнете годишната възвръщаемост на инвестицията с лихвения процент, платен по вашите заеми. Когато разглеждате инвестиционните възможности, сравнете нивото на доходите от тях с нивото на вашия дълг. Да предположим, че се опитвате да решите кое е по -добре: изплатете ипотеката си по -рано, като добавите допълнителни 3000 рубли към месечните си плащания, или инвестирайте тези 3000 рубли всеки месец. Ако лихвата по вашия заем за кола е 6%, тогава ще спечелите, ако можете да инвестирате тези 3000 рубли при лихва над 6%. Ако планирате да натрупате спестявания от 5%, тогава е по -добре да внесете тези пари, за да изплатите заема.Задайте си и въпрос, бихте ли взели нов заем сега, за да инвестирате с този процент. Ако не сте направили това, по -добре е да изплатите дълга и едва след това да инвестирате средства.
6. 6 Помислете за въздействието на данъците. Не е достатъчно само да се справите с лихвите, които ще получите от инвестицията или които трябва да платите по заема. Трябва също така да разберете дали вашият инвестиционен доход се облага с данък и лихвите по заема са освободени от данъци. Данъчният въпрос може да усложни много нещата, така че ако не сте сигурни, че можете да се справите с всички съответни данъчни закони и да направите изчисленията сами, помислете за наемане на финансов експерт. По -долу като пример са използвани данни от действащото законодателство на САЩ.
   • Ипотечните заеми обикновено включват данъчно приспадане, така че истински лихвата, при която плащате, е по -ниска от посочената. (Моля, обърнете внимание: вие се възползвате от имота само ако планирате да кандидатствате за възстановяване на данъци. В противен случай този аспект няма значение за вас).
   • Обикновените инвестиции обикновено се приспадат от данъци, което може значително да намали процента на възвръщаемост.
   • Отсрочените данъчни инвестиции намаляват съответно нивата на облагаемия доход истински възвръщаемостта на инвестицията може да бъде по -висока от заявената.
     
     
7. 7 Изплатете дълг с по -висок лихвен процент от този, който можете да получите от вашата инвестиция. Има голям шанс да намерите относително безопасен начин да инвестирате по -изгодно от лихвения процент по ипотеката си. Много по -трудно е обаче да се намери възможност да се инвестират пари с по -висок лихвен процент от 21% в кредитна карта, без висок дял на риска. Така че, като дадете приоритет на дълга, със списък пред очите ви, идентифицирайте всички дългове с високи лихви и ги изплатете първо. Друга стратегия е да изплатите всички малки заеми наведнъж (дори ако лихвата по тях е ниска) и да освободите пари за инвестиции или плащания по по -големи заеми.
8. 8 Инвестирайте само ако очакваната норма на възвръщаемост е значително по -висока от лихвата по вашите заеми. В крайна сметка ще изплатите всичките си задължения с високи лихви и ще намерите приемлив начин за инвестиране, който ще ви осигури по -висок доход от плащанията по заеми с ниски лихви. Само в този момент има истински смисъл да инвестирате средства, а не да ги инвестирате в надплащане на вноски по кредита.
   • Изчислете рисковете. За разлика от гарантирания „доход“, който ще получите, като изплатите всички дългове, инвестициите включват определен риск. Инвестициите с нисък риск, като лихвоносни спестявания, депозитни сметки и гарантирани държавни облигации, са сравнително безопасни инвестиции, но е малко вероятно възвръщаемостта от тях да надхвърли лихвените проценти дори на най-евтините заеми. Голямо разнообразие от други видове инвестиции, включително взаимни фондове и закупуване на акции, може би носят доход, по -висок от лихвените проценти по кредитни карти, но тези доходи не са гарантирани и освен това съществува риск от загуба на цялата сума по тях. Като цяло, колкото по -висока е рекламираната възвръщаемост на инвестицията, толкова по -големи са рисковете. Така че трябва да определите своето ниво толерантност към рискапреди да инвестирате.
   • Помислете за бъдещите си финансови задължения. Когато кандидатствате за ипотека или друг вид заем, нивото на лихвата по него (цената на заема) ще зависи главно от вашия кредитен рейтинг.Един от основните фактори, определящи нивото на кредитен рейтинг, е размерът на заемите, които използвате в момента спрямо нивото на плащанията, които можете да си позволите. Така че в някои случаи печелите, ако изплатите дълговете си - дори ако можете да спечелите повече пари от сравнително сигурна инвестиция - тъй като това ще увеличи кредитния ви рейтинг и ще ви позволи да спестите от бъдещи лихви по ипотека.

Съвети

• Ако сте женени, уверете се, че вашият съпруг или съпругът ви споделя плана ви за действие. Ако се съмнявате, първо изплатете дълговете си и чак след това потърсете компромисно решение. Може би един по -предпазлив партньор ще бъде склонен да инвестира резервни средства, след като дългът ви бъде намален до определено ниво.
• Същите препоръки могат да бъдат приложени при избора между краткосрочни (15 години) и дългосрочни (30 години) ипотеки. Тъй като получавате по-нисък лихвен процент за по-кратък период, вашите спестявания (разликата между пълните плащания за 30 и 15 години) могат да се възприемат като възвръщаемост на инвестицията в краткосрочна ипотека. Този доход се увеличава пропорционално на намаляването на продължителността на престоя в апартамент или къща. Ако продавате къща след 2-3 години, ще получавате по-висок годишен доход, отколкото ако продавате къща след 12 години. Някои хора предпочитат да вземат дългосрочна ипотека, дори ако могат да си позволят краткосрочни плащания. Те често правят това, за да могат да инвестират безплатни средства на месечна база. Това обаче има смисъл само ако годишният инвестиционен доход надвишава годишния доход от избора на краткосрочна ипотека И само ако всъщност инвестирате тези средства. Ако нямате дисциплина (и повечето хора нямат) да инвестирате редовно, краткосрочната ипотека ще ви принуди да спестите определена сума.
• Свободата от дълга ви позволява да провеждате по -агресивни инвестиционни политики и да инвестирате по -щедро в благотворителност.
• Има много налични онлайн калкулатори, които да ви помогнат да избирате между инвестиране и изплащане на дълг, както и между краткосрочни и дългосрочни наеми.
• Инвестирането и изплащането на заеми не е нито избор, нито избор. Ако сте изплатили всичките си заеми с високи лихви и искате да започнете да инвестирате, докато изплащате студентския си заем или ипотека, продължете! Разделете вашите свободни средства (или това, което остава след приключване на плащанията по затворени заеми) наполовина и инвестирайте половината в инвестиции, а другата половина в изплащане на дългове по заеми.
• Намерете някой, който е нетърпелив да се освободи от всички дългове и се срещайте редовно с тях. Култивирайте отношения на отчетност с хора, които могат да ви помогнат да вземате големи решения за покупка и да вървите по трънливия път за облекчаване на дълга.
• Моля, консултирайте се с професионалист. Много икономисти и финансови съветници могат да ви помогнат да разработите план, който ще ви позволи да инвестирате в бъдещето, като същевременно се освободите от текущия си дълг.

Предупреждения

• Повечето онлайн калкулатори да предположимче всичко ще е наред с вашите депозити и няма да вземе предвид всички възможни рискове. Ако вашите инвестиции не дават очакваните резултати, може да се окажете в ситуация, в която цялата ви енергия се изразходва за изплащане на дългове, докато спестяванията все още са някъде близо до нула.
• Никога не вземайте пари назаем с единствената цел да ги инвестирате. Повечето (ако не всички) инвестиционни схеми не гарантират норма на възвръщаемост. Всички заеми ще изискват от вас да плащате лихви. Много е лесно да се окажете в капан между инвестиции с ниска лихва и висок дълг.
• Инвестирането включва риск и изборът да се инвестират безплатни средства вместо да се изплащат текущите дългове е потенциално рисков.Нивото на риск, разбира се, зависи от метода на инвестиране, така че трябва внимателно да прецените възможностите си. В същото време не забравяйте, че отлагането на плащания към пенсионен фонд с цел по -бързо изплащане на заеми също е много рисковано.
• Тази статия е предназначена само като общо ръководство и не може да замени професионални финансови или правни съвети.