Съдържание

• Стъпки
• Съвети

Финансовият съветник може да ви помогне да планирате конкретна цел като пенсиониране или инвестиране. Те могат да ви дадат съвет и по много други финансови въпроси като данъци, спестявания, застраховки и др. Въпреки че наемането на финансов съветник преди вземането на сложни решения винаги е разумно. Да, но обучението по финансово планиране не само ви помага да разберете и управлявате личните си финанси, но също така ви спестява някои професионални такси.

Стъпки

Част 1 от 6: Поставете финансови цели

1. 

   Определете ключовите си финансови и лични цели. Преди да можете да създадете силен финансов план, трябва ясно да знаете целите си. Общите финансови цели включват: планиране на пенсионирането, разходи за училище, закупуване на дом, изграждане на семейно наследство, разработване на „застрахователна мрежа“ за покриване на разходите. неочаквани събития, нещастни събития или промени в живота.
   • Можете да търсите в Интернет формуляри, които да ви помогнат да определите финансовите си цели.

2. 

   
   
   Определете точно целите, които искате да постигнете. Уверете се, че целите се придържат към принципите SMART. Това са първите букви на думите Сспецифичен (специфичен), млесен (измерим), апостижими (работещи), rеалистични (практически) и тimely (ограничено време).
   • Например в момента не спестявате пари и целта ви е да спестите повече. Поставянето на цел да отделите 5% от месечния си доход за спестявания е не само конкретно, но и измеримо (лесно можете да видите дали можете да го постигнете) и е осъществимо за разумен период от време. .
   • Запишете си целите. Това не само ви помага да запомните, но също така ви прави отговорни. Добрият план трябва да включва краткосрочни, средносрочни и дългосрочни цели.

3. 

   
   
   Определете колко пари са необходими за постигане на основните ви цели. За да работи финансовият план успешно, е от съществено значение да определите размера на парите, похарчени за вашите цели. Това означава, че трябва да изберете цел и да я перифразирате.
   • Например обща финансова цел е да планирате пенсиониране, когато сте на 60 или 65 години. Въпреки че често се смята, че 70-80% от текущия доход е разумна цел за доход при пенсиониране, други твърдят, че това е 50-60% от дохода на омъженото лице и 60- 70% от дохода на самотен човек е по-разумно.
   • Например в САЩ, ако текущият ви годишен доход е 80 000 щатски долара и сте неженен, тогава доходът ви при пенсиониране може да бъде около 40 000 щатски долара годишно, въз основа на 50%. На. Ето пример за тълкуване на цел (пенсиониране на 65-годишна възраст) в определена сума (50 000 долара годишно). След като разберете това, можете да създадете план, който определя колко пари трябва да спестите и / или да инвестирате за допълване на други източници на пенсионни доходи, за да достигнете $ 50 000 годишно.
   • Можете да търсите онлайн формуляри, които да ви помогнат да изчислите нуждите за пенсиониране и други цели.
   реклама

Част 2 от 6: Определяне на текущата финансова ситуация

1. 

   
   
   Изчислете стойността на вашия недвижим имот. Реалният собствен капитал се определя чрез изваждане на вашите задължения от стойността на вашите активи. Този номер ще ви разкаже точно за текущото ви финансово състояние и ще ви помогне да вземете правилните решения и да постигнете целите си. Можете да направите проста електронна таблица, за да изчислите реалните си активи, или да намерите формуляр онлайн.
   • Започнете, като създадете две колони, кредит и дебит.

2. 

   Списък на имотите. Активите са просто всичко, което притежавате, което може да включва пари в брой, спестовни и разчетни сметки, пенсионни фондове, недвижими имоти, лично имущество, инвестиции и т.н. .
   • До всеки клас актив посочете стойността му. Например, ако притежавате дом, запишете стойността на къщата до вас. Същото се отнася и за други видове активи, например акции или автомобили.
   • Съберете всички горепосочени стойности, за да намерите общата стойност на имота, който имате.

3. 

   Избройте вашите дългове. Дългът включва вноски като вноски, кредити, студентски заеми, заеми за автомобили, лични заеми и др.
   • Добавете всички горепосочени стойности, за да намерите общия си дълг.

4. 

   Извадете общия дълг от общата стойност. Резултатът е вашата нетна стойност. Ако е отрицателно число, тогава дължите повече, отколкото имате. И обратно, ако имате 100 000 долара и дължите 50 000 долара, тогава нетната ви стойност е 50 000 долара. Ако вашият финансов план прогресира и спестите повече, активите ви ще се увеличат (с увеличаване на спестяванията) и ще намалят дълга (докато се отървете от дълговете си). реклама

Част 3 от 6: Изчисляване на месечния бюджет

1. 

   
   
   Вземете решение за финансовото планиране. Изчисленията на недвижими имоти ви дават представа за вашия кредит и дълг. Още по-важно е обаче да знаете паричните средства за всеки месец. Това ще ви помогне да следите месечните си разходи, а воденето на отчет за всички тях ще ви каже къде точно да намерите спестяванията. Това е централната част на всеки финансов план.

2. 

   
   
   Определете източниците на доходи. Избройте източниците на месечни доходи (заплата, издръжка за деца и т.н.) Добавете всички, за да намерите общия месечен доход.

3. 

   Определете месечните си разходи. Този раздел трябва да сортирате по елементи. Например в раздела „жилища“ можете да изброите наема или ипотеката, застраховката на дома или наемателя и комунални услуги като електричество, вода и др .; В раздела „Пътуване“ можете да изброите вноски за автомобили, разходи за бензин, такси за поддръжка и автомобилни застраховки. Съберете всички заедно, за да намерите общите месечни разходи. Не забравяйте да включите неща като забавления, храна, облекло, плащания с кредитни карти, данъци и други неочаквани разходи.

4. 

   
   
   
   
   Изчислете случайни и променливи разходи. Не забравяйте, че някои разходи са „фиксирани“ (равни или почти еднакви суми всеки месец), но други варират (често се променят или се случват неочаквано). Когато изчислявате бюджета си, ще трябва да включите променливи разходи, включително разходи, които не се случват месечно.
   • Можете да изброите променливите разходи, възникнали в продължение на много месеци, да ги съберете и да ги разделите поравно на броя на месеците. Резултатът ще бъде средният брой променливи разходи, които можете да включите в месечния си бюджет.

5. 

   
   
   Извадете общите си разходи от общите си приходи. Ако приходите ви надвишават разходите ви, ще имате баланс, който можете да спестите, инвестирате или потребите, в зависимост от вашите финансови цели. Ако разходите ви са по-големи от доходите ви, прегледайте бюджета си и разберете какви разходи могат да бъдат намалени.
   • Ако не знаете точните си приходи и / или разходи, трябва да следите няколко месеца, за да получите данни.
   • Редовно преглеждайте и актуализирайте бюджета си. Не забравяйте да добавите нови разходи и да изтриете никакви повече разходи.
   реклама

Част 4 от 6: Спестете пари

1. 

   
   
   Печелете пари, които спестявате. Независимо от вашите финансови цели, спестяването все още е важно. Независимо дали планирате да купите дом, да се пенсионирате рано или да инвестирате в образованието на децата си, спестяването е ключов начин за постигане на целите ви.
   • Прегледайте бюджета, за да направите това. Погледнете месечните си разходи и разберете какви ненужни разходи можете да намалите. Например, ако ядете ресторант три пъти месечно или купувате обяд на работа всеки ден, сега трябва да решите да ядете ресторанта само веднъж месечно или да носите обяд от вкъщи на работа.
   • Погледнете бюджета си и решете какво се „търси“ и какво се „нуждае“. Стремете се към "иска" да спести. По същия начин разгледайте предметите, които смятате за „необходими“ и се запитайте дали наистина са необходими. Например мобилен телефон е необходим, но може да не ви е необходим план от 3 GB и да имате нужда само от план от 1 GB.

2. 

   Научете се на спестяващи навици. Започнете с откриване на покрита сметка в реномирани банки. Експертите препоръчват да се приложи мотото „първо си плати“, тоест за всеки период на плащане определено трябва да похарчиш определена сума пари, която да спестиш като част от плана. Можете да работите с множество банки, за да изтеглите автоматично сума от чека си за тази цел.
   • Спестете сума, която ви харесва, която отговаря на вашите нужди и бюджет. Вашите спестявания могат да се увеличат (или намалят) с течение на времето. Важно е да имате нещо за спестяване, дори и да е малко.
   • Десет процента от дохода ви е точната сума, за да започнете, но колкото можете да спестите, по-малко е по-малко.
   • Дори малка сума пари, спестена в лихвена сметка (разплащателна сметка, спестовна сметка, депозитна сметка и т.н.), се ползва от сложна лихва - тоест лихвата върху първоначалния капитал ще бъде добавена. добавяне на капитал и след това печелене на лихва и така нататък - правейки общата стойност на сметката още по-голяма.
   • Практикувайте много, ще свикнете. Когато спестявате малко пари всеки месец или използвате метода „първо си плати“, постепенно всичко става автоматично и ще се научите да живеете без спестените си пари, сякаш нямате такива. то. Третирайте спестяванията си като необходим разход като наем или ипотека.

3. 

   Създайте фонд за спешни случаи. Експертите препоръчват да се отделят пари, които да се харчат, ако е необходимо, в продължение на поне три месеца като спешен фонд, в случай на загуба на работа или заболяване и др. Съхранявайте този фонд в осигурена сметка безопасни и готови за употреба, когато е необходимо.
   • Можете също така да се предпазите от финансови проблеми, като се запишете в правилната застраховка. Ако имате въпроси относно застраховката на собственик / наемател, здравна застраховка, застраховка живот, застраховка за безработица, застраховка за инвалидност или автомобилна застраховка, говорете с работодателя си. свързана причина.

4. 

   
   
   Възползвайте се от всички специални спестявания. Възползвайте се, ако има стимули от правителството или работодателя за спестявания (например стимули за образование или пенсиониране). Ако правителството или работодателят допринесе за спестовни планове или предложи други стимули (като данъчни облекчения), това може да ви помогне да се приближите до финансовите си цели.
   • Например в САЩ вашата 401 (k) пенсионна сметка може да бъде увеличена, като работодателят ви внесе сума, равна на сумата, която сте вложили. По същия начин всеки може да открие лична пенсионна сметка (IRA) и да се ползва от данъчни облекчения.
   реклама

Част 5 от 6: Финансови инвестиции

1. 

   
   
   Помислете за инвестиране. Инвестирането е необходима част от повечето финансови планове, което ви позволява да постигнете по-бързо финансовите си цели с по-малко пари чрез печалба. Трябва също да отбележите, че всяка инвестиция е рискована и може да загубите пари.
   • Общите инвестиционни области включват акции, взаимни фондове, облигации, недвижими имоти и стоки.
   • Всеки вид инвестиция има различен потенциал за печалба, разходи и риск.
   • Можете да влагате пари в различни инвестиции (като облигации, акции и взаимни фондове) чрез банки, брокери и понякога директно чрез корпорации, правителства или общински правителства.
   • В момента има много видове инвестиции, които могат да се търгуват изцяло онлайн, но има много инвестиционни брокери, с които можете да се консултирате директно. Таксата за индивидуална консултация обаче вероятно ще бъде по-висока от тази за транзакции, които правите сами онлайн.

2. 

   
   
   Разберете различните видове инвестиции. Въпреки че са изброени толкова много видове инвестиции, има три важни вида инвестиции: акции, облигации и взаимни фондове.
   • Акциите представляват собственост в дадена компания. Когато купувате акции, купувате част от бизнеса и стойността му се увеличава или намалява в зависимост от това колко хора искат да купят или продадат. Поради тази причина запасите могат да бъдат изключително нестабилни и въпреки че акциите обикновено са по-печеливши от всеки друг вид инвестиция (средна годишна възвръщаемост от 8% от 1029 г.), те също могат да амортизират драстично за една година. През 2008 г. американските акции паднаха с 50%. Акциите са добър избор за дългосрочни инвеститори, като тези, които се подготвят за пенсиониране.
   • Облигациите са форма на дългова инвестиция. Когато заемате пари на правителството или компания, вие купувате облигациите. В замяна ще получите лихва върху парите, които сте отдали под наем, обикновено се плащат годишно или полугодишно. Обикновено облигациите са по-малко рискови от акциите.
   • Взаимният фонд е колекция от инвестиции (обикновено акции), управлявана от професионален инвеститор. Покупката на фонд означава закупуване на собственост в кошница от акции и дали печелите или губите пари, зависи от това как работят кошниците. Взаимните фондове са добър избор за пасивни инвеститори, тъй като ще се възползвате от различни източници и разчитате на професионален мениджър да купува, продава и управлява портфейли въз основа на пазарните условия и техните стратегии. Трябва обаче да платите таксата.

3. 

   Определете с какъв риск ще се сблъскате. Всяка инвестиция е рискована и е важно преди да инвестирате, да знаете колко рискови сте да вложите потта си и да разкъсате парите си.
   • Проучете целите си, за да вземете решенията си. Например, ако спестявате шест месеца на почивка, тогава инвестицията в акции вероятно е лошо решение, тъй като акциите са силно рискови и могат да варират значително с течение на времето. пространство. Това означава, че може да имате шанс бързо да постигнете целите си за спестявания с малко спестявания, но също така и възможността да се наложи да отложите ваканцията си поради загубата на инвестиция. много. Може би инвестирането в облигации (с по-малък риск) е по-добро или дори просто да държите пари в спестовна сметка с високи лихви.
   • Общо правило, извлечено от опита, е, че колкото по-висока е потенциалната възвращаемост, толкова по-висок е рискът - това също означава, че колкото по-малък е рискът, толкова по-ниска е потенциалната възвръщаемост.
   • Сравнително "безопасни" инвестиционни форми включват спестовни сметки и облигации на САЩ. Акциите са по-склонни да донесат по-висока възвръщаемост, но са и рискови. Взаимните фондове намаляват риска от инвестиране в широк спектър от акции и ценни книжа и могат да бъдат добър избор за дългосрочни инвестиции.
   • Никога не инвестирайте пари, които са ви необходими за краткосрочно, или не харчете за най-важното като храна, наем или бензин.

4. 

   Изберете правилните инвестиции. След като знаете целите си, разберете вашите видове инвестиции и познаете вашата толерантност към риска, можете да изберете тип инвестиция.
   • Инвестирането в запаси е подходящо, ако имате толерантност към среден до висок риск и планирате да спестите в дългосрочен план. Например, ако пестите за пенсионен план, тогава купуването на акции си струва да се замислите. Не забравяйте, че не всички запаси са с висок риск. Например инвестирането в малка (обезкуражена) фармацевтична компания може да бъде изключително рисковано, докато инвестирането в големи компании със стабилен паричен поток и пазарна конкурентоспособност като Wal- Mart, Wells Fargo или Coca-Cola може да са по-малко рискови.
   • Ако нямате време, комфорт или толерантност към риска да купувате лични акции, помислете за взаимен фонд. Този тип инвестиция е подходяща за средносрочни и дългосрочни цели като пенсиониране или спестяване за образованието на вашите деца, но по-„пасивна“ и обикновено трябва да бъдете проверявани само всяка година или половин година. за да сте сигурни, че инвестициите работят както искате. Можете да разберете за взаимните фондове и да инвестирате чрез онлайн брокер или да посетите банка или финансов съветник, от който да избирате.
   • Облигациите са подходящи за лица с нисък риск, които се интересуват от запазване на спестяванията си, като същевременно продължават да растат с ниска, но стабилна скорост. Важно е да се отбележи, че облигациите са във всеки портфейл и обикновено се препоръчва тези на възраст между 20 и 40 години да инвестират в по-големи акции и взаимни фондове, докато тези в Близо до пенсионирането трябва да преминете към облигации, за да запазите спестяванията си. Облигациите могат да бъдат ефективен начин за балансиране на портфейлите и намаляване на риска. Добро правило е да извадите 100 от възрастта си и това е процентът, който трябва да държите на склад.

5. 

   Разнообразете инвестициите си. Не всички сектори на икономиката са се представили еднакво добре (или лошо) през един и същ период от време. Ако разпределите различни финансови портфейли от различни видове, можете да сведете до минимум риска от загуба на цялата си стойност в случай, че една или повече части от вашите инвестиции се провалят. Този подход се нарича диверсификация.
   • Например пенсионният план може да обхваща голямо разнообразие от инвестиции, включително взаимни фондове, акции и спестовни сметки. В този случай дългосрочният взаимен фонд може да спести загубата, ако личните акции, инвестирани в пенсионния план, се обезценят. Парите, съхранявани в спестовна сметка, макар и с ниска лихва, са гарантирани и могат лесно да бъдат изтеглени при нужда.
   реклама

Част 6 от 6: Фокус върху стабилни финансови решения

1. 

   Помислете внимателно, когато вземате финансови решения. СПЕШЕНИЯТ (Stop - Stop, Ask - Ask, Verify - Verify, Estimate - Estimate, Decide - Decision) метод е ръководен принцип, когато става въпрос за вземане на финансови решения:
   • Спрете и отделете малко време, за да помислите, преди да вземете някакви решения. Не позволявайте на търговците, брокера и т.н. да ви оказват натиск. Кажете на тях (и на мен), че ви е нужно време да помислите.
   • Попитайте за разходи (данъци, такси, гаранции и т.н.) и рискове. Уверете се, че знаете кой е най-лошият възможен сценарий.
   • Проверете цялата информация, за да осигурите точност и надеждност.
   • Оценете разходите за това решение и помислете дали то е подходящо за вашия бюджет.
   • Решете дали смятате, че има смисъл.

2. 

   Внимавайте, когато използвате кредитни карти. Понякога заемът може да бъде добър избор - например купуване на къща, плащане на училище или необходимост от необходимост. Заемането - особено дълговете с високи лихви - обаче ще намали реалната стойност на вашите активи и ще забави изпълнението на някои от вашите финансови цели.
   • Не злоупотребявайте с кредитни карти. Опитайте се да харчите само парите, които печелите.
   • Изплатете дълговете си с високи лихви възможно най-скоро. Това може да бъде най-добрата тактика за финансов растеж в дългосрочен план, тъй като дори добрите инвестиции често не са достатъчни за изплащане на дълг с високи лихви.
   • Ако имате няколко кредитни сметки, опитайте се да дадете предимство на предплащането за тази с най-високи лихвени проценти.

3. 

   
   
   Потърсете надежден съвет, когато е необходимо. Обикновено можете да успеете сами с финансово планиране, но ако нямате време да проучите и управлявате финансите си, не знаете откъде да започнете или ако имате работа с изненадващо събитие. (като наследство или болест), трябва да помислите да потърсите съвет от сертифициран финансов съветник.
   • Пазете се от ненадеждни съвети, инвестиции и т.н. Ако някоя оферта звучи толкова добре, че е невероятно вярна, най-вероятно е така.
   реклама

Съвети

• Законите, наредбите и процедурите, свързани с финансовото планиране, могат да варират значително в зависимост от това къде живеете и / или работите. Трябва да знаете добре тази информация, преди да вземете финансови решения и да се консултирате с експерт, ако има нещо, което не е разбрано.